茜说金语·出品
16·10·2019
About Fintech
过去5年，既是互联网金融激烈巨变的5年，也是普惠金融重要性持续凸显的5年。2019年10月16日，友金所迎来创业5周年生日。
这5年间，友金所旗下网贷平台友金服，累计成交额达到493.2亿元，注册用户数量达到192.5万人,成为行业头部平台之一。与此同时，友金所旗下小微金融服务平台友金普惠，累计撮合200余亿元的小微群体融资需求，服务小微客户数量超过10万，并成为多家银行机构普惠金融合作伙伴。
“经过5年的风风雨雨，友金所才终于站到了‘风口之上’。”友金所总裁李昌国谈道。在他们面前，是一个新的5年。
2014年3月，互联网金融第一次被写入政府工作报告。“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树”，这是监管层对互联网金融最初的期待。
可见，互联网金融需要为发展普惠金融服务，其价值在于让小微企业、三农、个体工商户等更多的市场主体获得便利的融资服务。
也是在这一年的7月，友金所正式成立，开始致力于发展小微金融、普惠金融。持续投入发展金融科技，专注服务小微企业主、个体工商户群体。
用友网络董事长王文京注册成为友金所第一位用户
2015年，普惠金融的概念正式进入政府工作报告，此后年年提及，到2019年关于发展普惠金融的论述已累计多达5次。
也是在这一年里，互联网金融行业以势不可挡之势的发展热情达至巅峰，互联网金融机构遍地开花，各行各业都争着过来跨界互联网金融。
但与其他互联网金融机构相比，友金所从一开始便有所不同。
时间再回到2013年，那时，友金所尚未成立。
当时还是银行高管的友金所总裁李昌国，被派往北京参加一场互联网金融峰会学习。彼时互联网金融已开始炙手可热，高峰论坛上演讲者们侃侃而谈，讲互联网运营，讲如何获取C端客户。但当时，李昌国发现，互联网金融看似火热，但多数从业者并没有深厚的金融从业经验。整场活动下来，关于资产如何获取、服务哪些客群、风险如何管控这些金融核心问题的讨论几乎空白。
对早期互联网金融行业这一问题的敏锐发现，最终促成友金所从一开始便走出了一条属于自己特色的稳健发展之路。
因此，当5年时间里，互联网金融经历过“山车式”的发展时，友金所却始保持一种定力和稳健的姿态——在行业高歌猛进时，对外部诱惑保持警惕，不盲目跟风做股票配资、校园贷等业务；在行业剧烈洗牌时，也不曾妄自菲薄。
“我们的客群是优质的小微企业主、个体工商户和白领自雇人士，为他们的经营周转提供高效、便捷的融资服务，一心一意做好小微金融。”李昌国始终如此强调友金所的核心使命。
尤其是在去年，互联网金融行业遭遇史上最严峻的风波之时，李昌国不但没有感觉到太多危机，反而觉得友金所终于站在了一个“风口之上”。“今年既是友金所的挑战，也是发展机遇，也是必须高度重视小微金融的潜在风险，怀着敬畏之心兢兢业业，谨慎经营。”
也正是因为看到小微金融的巨大市场需求，当行业洗牌的时候，友金所也迎来前所未有的机遇。
据李昌国介绍，目前，中国小微企业约有2800万户，个体工商户约有6200万户，贡献了全国60%的GDP、50%的税收和80%的就业；完成了65%的发明专利、75%的企业技术创新和80%以上的新产品开发。
这些小微企业、个体工商户在经济运行中承担着重要的角色，而截至2019年5月末，普惠小微贷款（单户授信1000万元以下）所支持的小微经营主体为2363万户，这意味着还有70%以上的小微经营主体尚未成为银行普惠口径小微贷款的服务对象。
“这种供需落差的存在，为普惠金融、小微金融从业者提供了广阔的发展空间，也为友金所的发展提供了最坚实的土壤。”
尤其是，去年以来，国家连续出台政策加大小微金融扶持力度，希望能真正落实解决中小微企业融资难、融资贵问题，大力发展普惠金融。从这些举措不难看出，为小微企业提供有效的金融服务，已经成为了目前金融行业转型重要事项。“如果说2017年是消费金融风口年，那么2018年就是小微金融的风口年。” 李昌国表示。
对此，友金所也深有体会。据透露，友金所于2015年开始与银行机构展开合作，2018年无论是合作的机构数量和授信额度与过去相比，有了明显提升，友金所能够感受到银行金融机构对小微企业的发展关注度有很大的变化。
“友金所很大一部分业务是帮银行做针对小微企业、个体工商户群体的小微金融服务，包括营销获客、全流程的风险管理。目前已经与十几家达成了深度战略合作，2018年开始，的确是小微金融的风口。”李昌国如是说。
“但站在风口显然还不够，只有雄鹰才能持续翱翔。”李昌国表示，作为长期专注于发展小微金融的平台，友金所更要谨慎对待小微金融的风口期，不忘锤炼自身的核心竞争力，让资源和能力得到持续增强。
“小微金融做起来绝对不是一件容易的事情，这里面存在小微企业运营信息不透明、风险管理成本高且极为分散等因素，导致获客成本很高、运营成本很高、风险成本不可控，因此很多金融机构都无法覆盖到这些群体。要真正解决小微金融，需要依靠资源与能力，并且要谨慎经营”，李昌国说道。
事实上，虽然小微金融的重要性不言而喻，但目前能够做好小微金融服务的机构确实为数不多。
在传统银行业务板块中，普惠型、小微型的贷款业务仍较为边缘。数据显示，到2018年年末，普惠型小微企业贷款余额为9.36万亿元，占贷款总额的6.66%。从贷款余额的绝对值来看，除了邮储等少数几家银行外，多数银行目前普惠型贷款余额不到300亿元规模。
小微融资难、融资贵，究其原因在于小微企业、个体工商户等群体的风险难以评估。这类往往运营信息不透明，导致风险信息获取成本高；同时因群体极为分散导致获客成本高企，因此很多金融机构都无法覆盖到这些群体。相比单户授信在1000万元以下的小微企业，融资需求在50万元以内、甚至20万元以内的小小微企业、个体工商户，它们的融资困境则是进一步加剧。
但友金所显然还是拥有足够的底气。
这个底气一是来源于其雄厚的背景——背后可依托用友集团、力合金控的品牌资源、客户渠道、技术支持、管理经验和专业银行专家管理团队等。
公开资料显示，友金所第一大股东用友专注企业软件与服务31年，在企业服务领域拥有深厚的积淀，是全球领先的企业服务提供商，累计服务企业与公共组织客户已达到409万家，覆盖大中型企业和小微企业，是中国最大的企业云服务平台和生态；而友金所另一重要股东力合金控是深圳清华大学研究院科技金融产业的综合平台，拥有专业的金融管理团队和科技专家团队，以服务中小微科技企业的融资为主线。
其二更重要的在于以李昌国为代表的友金所管理团队。在友金所7个人的核心管理团队中，就有6人为资深银行专家，另外1人则来自用友集团。
友金所高管团队
早在联合创建友金所之前，该管理团队就拥有多年的小微金融服务经验，从2008年到如今，在这一领域扎根时间超过11年，经历过经济周期的转变，积累了深厚的小微金融风控经验。
友金所除了由银行专家组成管理团队，如风控管理、IT开发等核心部门的员工，高达90%的人具有银行、证券等金融机构从业经历，平均金融从业经验在5年左右 。在这支训练有素的银行专家团队管理之下，友金所以风控为核心，以安全稳定为根本，在互联网金融行业形成了独特的“银行风格” 。
凭借这支专业的小微金融服务队伍，友金所自主研发千亿云贷技术，通过信贷工厂实现小微金融标准化快速审批。
据了解，过去5年里，友金所累计服务的小微金融客户超过10万人，为网贷平台友金服及合作银行机构撮合了超过200亿元的小微融资需求，资产质量居于同类业务企业的前列。
尤其是在2018年时，经过多年的积累友金普惠萌发出“为客户提供一款可以直接在手机上操作借款的金融服务产品”这一想法，“当时对市面上的一些贷款App做横向对比，发现90%的线上借款产品放款额度都无法满足中小微企业的需求。”友金普惠IT副总裁黄成介表示。
据悉，友金普惠技术团队经过一年多的研发测试，在打通了征信实时查询、反欺诈等数十个系统后，2018年5月，正式推出了贷款额度上以满足小微企业扩大经营、资金周转为目标，贷款流程上实现了完全互联网化的“友金云贷”。
友金所云贷事业部成立
友金云贷带来的变化，首先是授信效率上极大提升。如果依赖传统线下面谈面签，一般放款时间需要1至3天，而全流程线上化之后，仅需1至3小时。
杨先生是南宁一家面包店的老板。最近，他正打算租下隔壁店面，从而扩大面包店的空间，做“面包+饮品”。过去他曾经在贷款机构办理过业务，准备资料、复印材料、坐车到机构现场、取号排队、面签面谈是必不可少的流程。在花去大半天时间之后，他仍要等待1-3个工作日，用以审核他的贷款资质。
这一次，他下载了“友金云贷”APP。打开软件，注册上传身份证照片，随后进行人脸识别及征信授权，等待1分钟后，他的手机页面出现了“20万元”的可借额度。他提交申请，并与友金云贷风控人员进行远程视频面签及电话确认。整个过程不到3个小时，他就接到短信，成功申请到20万元的信用贷款。
据介绍，随着业务的深入推进，友金普惠将更多的资源投入金融科技的开发。互联网化，不仅让友金普惠提升了客户服务效率和体验，也扩大了服务范围，提升了普惠金融的服务能力。
截至目前，友金云贷已经在北京、上海、广州、深圳、东莞、南宁、济南、廊坊等全国近30个城市成功应用。
到了2019年，经历过大洗牌的互联网金融行业，又迎来了“三降”政策。
但在李昌国看来，长期而言将利好整个行业迈向健康发展，短期的阵痛则在所难免，用户发现以往通畅的网贷投资渠道正在大量收窄，在此背景下，友金所将严守合规底线和不断寻求新发展的契机。
截至今年9月，友金所注册用户数量已经超过190万。除了网贷类产品外，用户对银行存款、保险、基金等主流财富管理产品的认可度较高。
一个月前，友金所启动品牌全面升级，“稳健成就长期价值”成为新的品牌理念。同时正式引入保险、基金等财富管理业态，用以满足用户多元化的财富管理需求。
“行稳致远，持续进化，顺势起舞”。李昌国表示，新的5年，友金所将一如既往追求稳健，继续深根普惠金融，利用金融科技推动业务稳进一步发展；与此同时，顺应形势，为用户提供多元化、多层次的财富管理服务，响应用户需求。
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